Cara Menghitung Bunga Deposito Perbulan dengan Rumus dan Contoh Simulasi

Deposito sering dipilih ketika seseorang ingin menyimpan dana sekaligus memperoleh imbal hasil yang lebih terukur dibandingkan membiarkannya mengendap di rekening biasa.

Untuk mengetahui berapa uang yang benar-benar diterima, cara menghitung bunga deposito per bulan dengan rumus dan contoh simulasi perlu memperhitungkan nominal, suku bunga, tenor, jumlah hari, serta potongan pajak.

Secara sederhana, semakin besar dana yang ditempatkan dan semakin tinggi suku bunga, semakin besar pula bunga yang diperoleh. Namun, angka yang masuk ke rekening biasanya bukan bunga kotor karena bunga deposito untuk nasabah dalam negeri pada umumnya dikenai PPh final 20% dari jumlah bruto sesuai ketentuan perpajakan.

Apa Itu Bunga Deposito dan Bagaimana Cara Menghitungnya?

Bunga deposito adalah imbal hasil yang diberikan bank kepada nasabah karena menempatkan sejumlah dana selama jangka waktu tertentu. Berbeda dengan tabungan biasa, deposito memiliki tenor seperti 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, atau 12 bulan sesuai produk bank.

Suku bunga deposito biasanya ditampilkan dalam bentuk persentase per tahun atau per annum (p.a.). Jadi, ketika bank menawarkan bunga 4% per tahun, angka tersebut tidak berarti nasabah otomatis memperoleh 4% dari modal setiap bulan.

Sebagai contoh, dana Rp10.000.000 dengan bunga 4% per tahun menghasilkan bunga kotor sekitar Rp400.000 jika dihitung untuk satu tahun penuh. Jika hanya dihitung secara sederhana selama satu bulan, estimasinya sekitar Rp33.333 sebelum pajak.

Bunga kotor dan bunga bersih berbeda

Bunga kotor adalah keuntungan sebelum dikurangi pajak, sedangkan bunga bersih merupakan jumlah yang benar-benar menjadi hasil setelah potongan pajak. Perbedaan ini penting karena angka bunga yang ditampilkan bank belum tentu sama dengan uang yang diterima nasabah.

Sebagai ilustrasi, bunga kotor Rp100.000 dengan pajak 20% akan menghasilkan potongan Rp20.000. Dengan demikian, bunga bersih yang tersisa adalah Rp80.000.

Rumus dasar untuk estimasi cepat

Untuk memperkirakan bunga bulanan secara sederhana, rumus yang dapat digunakan adalah:

Bunga kotor per bulan = Pokok deposito × suku bunga per tahun × 1/12

Setelah memperoleh bunga kotor, hitung pajaknya dengan mengalikan bunga tersebut dengan tarif pajak. Untuk contoh umum nasabah dalam negeri, tarif yang digunakan adalah 20% dari bunga bruto.

Bunga bersih = Bunga kotor − pajak bunga

Rumus tersebut praktis untuk membuat simulasi awal, tetapi hasil aktual dapat sedikit berbeda apabila bank menggunakan jumlah hari dalam perhitungan. Karena itu, untuk mencocokkan hasil dengan rekening deposito, periksa metode perhitungan yang tercantum pada informasi produk bank.

Rumus Menghitung Bunga Deposito per Bulan Setelah Pajak

Jika tujuan utama adalah mengetahui uang yang diterima setiap bulan, perhitungan sebaiknya tidak berhenti pada bunga kotor. Pajak harus dimasukkan agar hasil simulasi lebih mendekati jumlah bersih yang diterima, rumus sederhananya dapat ditulis seperti berikut:

Bunga kotor = Pokok × Suku bunga tahunan × Tenor/12

Kemudian:

Pajak = Bunga kotor × 20%

Lalu:

Bunga bersih = Bunga kotor − Pajak

Karena 20% dipotong dari bunga, secara matematis bunga bersih dalam contoh umum tersebut setara dengan 80% dari bunga kotor. Jadi, rumus cepatnya dapat disederhanakan menjadi:

Bunga bersih = Pokok × Suku bunga tahunan × Tenor/12 × 80%

Contoh perhitungan satu bulan

Misalnya seseorang menempatkan deposito sebesar Rp10.000.000 dengan bunga 4% per tahun dan ingin mengetahui estimasi hasil bersih satu bulan.

Bunga kotor = Rp10.000.000 × 4% × 1/12 = Rp33.333.

Pajak = Rp33.333 × 20% = Rp6.667, sehingga bunga bersih sekitar Rp26.666 per bulan.

Jika menggunakan metode berbasis hari, hasilnya dapat sedikit berbeda. BCA, misalnya, mencontohkan perhitungan bunga dengan asumsi 30 hari dalam satu bulan dan 365 hari dalam satu tahun, dengan metode tersebut:

Bunga kotor = Rp10.000.000 × 4% × 30/365 = sekitar Rp32.877

Setelah pajak 20%, bunga bersihnya menjadi sekitar Rp26.301, perbedaan kecil tersebut muncul karena metode /12 menganggap setiap bulan memiliki bagian yang sama dari satu tahun, sedangkan metode /365 memperhitungkan jumlah hari. Untuk simulasi pribadi, keduanya dapat digunakan selama metode yang dipakai dijelaskan dengan jelas.

Cara Menghitung Bunga Deposito per Bulan dengan Rumus yang Tepat

Cara paling aman adalah menentukan terlebih dahulu tiga angka utama, yaitu nominal deposito, suku bunga tahunan, dan periode penempatan. Setelah itu, tentukan apakah simulasi menggunakan pendekatan 12 bulan atau jumlah hari aktual sesuai ketentuan bank.

Langkah 1: Tentukan nominal deposito

Nominal adalah dana yang ditempatkan pada deposito dan menjadi dasar perhitungan bunga. Misalnya, Anda menempatkan Rp50.000.000 sebagai pokok deposito.

Jangan mencampurkan pokok dengan bunga ketika menghitung bunga periode berikutnya, kecuali produk tersebut memang memiliki mekanisme tertentu yang membuat bunga masuk kembali sebagai pokok. Pada deposito biasa, cara pembayaran bunga dan jenis perpanjangan perlu diperiksa pada ketentuan produk.

Langkah 2: Masukkan suku bunga tahunan

Misalnya suku bunga yang ditawarkan adalah 5% per tahun. Artinya, angka 5% harus dikonversi sesuai tenor yang ingin dihitung, untuk simulasi satu bulan, gunakan 1/12 jika menggunakan pendekatan bulanan. Untuk tenor enam bulan, gunakan 6/12.

Langkah 3: Hitung bunga kotor

Misalnya pokok Rp50.000.000 dengan bunga 5% per tahun dan tenor satu bulan:

Rp50.000.000 × 5% × 1/12 = Rp208.333

Jadi, bunga kotor bulan tersebut sekitar Rp208.333 sebelum pajak.

Langkah 4: Hitung pajak

Jika dikenai PPh final 20%, pajaknya adalah:

Rp208.333 × 20% = Rp41.667

Bunga bersih yang tersisa:

Rp208.333 − Rp41.667 = Rp166.666

Dengan demikian, estimasi hasil bersih satu bulan sekitar Rp166.666.

Langkah 5: Bandingkan dengan simulasi bank

Jangan langsung menganggap hasil kalkulator pribadi pasti sama dengan angka di aplikasi bank. Perbedaan dapat muncul karena jumlah hari, pembulatan, tanggal penempatan, tanggal jatuh tempo, dan ketentuan produk.

Sebagai contoh, simulasi resmi BCA menggunakan asumsi 30 hari dan 365 hari, sehingga hasilnya tidak selalu identik dengan pembagian bunga menggunakan 12 bulan.

Contoh Simulasi Bunga Deposito Rp10 Juta, Rp50 Juta, hingga Rp100 Juta

Agar lebih mudah membandingkan hasilnya, berikut simulasi menggunakan asumsi bunga 5% per tahun, tenor satu bulan, dan pajak 20%. Angka di bawah menggunakan metode sederhana pokok × 5% ÷ 12, sehingga berfungsi sebagai estimasi, bukan angka pencairan pasti dari bank.

Dari tabel tersebut terlihat bahwa nominal deposito berpengaruh langsung terhadap nominal bunga apabila suku bunga dan periode yang digunakan sama. Dana Rp100 juta menghasilkan estimasi bunga bersih sekitar dua kali lipat dibandingkan Rp50 juta.

Simulasi Rp10 juta

Dengan dana Rp10 juta dan bunga 5% per tahun, bunga kotor selama satu bulan sekitar Rp41.667. Setelah pajak 20%, hasil bersihnya sekitar Rp33.334.

Jika dana ditempatkan selama enam bulan dengan asumsi suku bunga tetap, estimasi bunga kotor menjadi Rp250.000. Setelah pajak, hasil bersihnya sekitar Rp200.000.

Simulasi Rp50 juta

Pada deposito Rp50 juta dengan bunga 5% per tahun, bunga kotor bulanan sekitar Rp208.333. Potongan pajaknya sekitar Rp41.667 sehingga bunga bersih sekitar Rp166.666, untuk tenor enam bulan, estimasi bunga kotor mencapai Rp1.250.000. Setelah dikurangi pajak 20%, hasil bersih sekitar Rp1.000.000.

Simulasi Rp100 juta

Deposito Rp100 juta dengan bunga 5% menghasilkan bunga kotor sekitar Rp416.667 per bulan. Setelah pajak, hasil bersih yang diperoleh sekitar Rp333.334.

Dalam tenor enam bulan, bunga kotor secara sederhana menjadi Rp2.500.000. Setelah pajak 20%, estimasi bunga bersihnya mencapai Rp2.000.000.

Perhitungan tersebut mengasumsikan bunga tetap selama periode dan tidak memperhitungkan perbedaan jumlah hari. Untuk angka yang lebih presisi, gunakan formula sesuai ketentuan bank yang dipilih.

Cara Menghitung Bunga Deposito Berdasarkan Suku Bunga dan Tenor

Suku bunga dan tenor menentukan seberapa besar bunga yang terkumpul selama dana ditahan. Namun, tenor yang lebih panjang tidak otomatis selalu menghasilkan keuntungan terbaik karena tingkat bunga yang ditawarkan bank dapat berbeda berdasarkan jangka waktu.

Misalnya, deposito Rp50 juta memiliki bunga 3% untuk tenor satu bulan dan 3,5% untuk tenor enam bulan. Walaupun tenor enam bulan lebih lama, hasil akhirnya harus dihitung menggunakan tingkat bunga dan metode pembayaran yang benar.

Contoh tenor 1 bulan

Dengan pokok Rp50 juta dan bunga 3% per tahun:

Rp50.000.000 × 3% × 1/12 = Rp125.000

Setelah pajak 20%, estimasi bunga bersih menjadi Rp100.000.

Contoh tenor 3 bulan

Dengan bunga yang sama, perhitungan sederhananya:

Rp50.000.000 × 3% × 3/12 = Rp375.000

Setelah pajak 20%, bunga bersih sekitar Rp300.000 untuk tiga bulan.

Contoh tenor 6 bulan

Jika suku bunga tetap 3%, maka:

Rp50.000.000 × 3% × 6/12 = Rp750.000

Setelah pajak 20%, estimasi bunga bersih menjadi Rp600.000, perhitungan ini menunjukkan bahwa tenor memengaruhi total bunga karena semakin lama dana ditempatkan, semakin panjang periode pengenaan bunga. Akan tetapi, jangan hanya melihat jumlah bunga nominal karena kebutuhan likuiditas dan tingkat bunga yang tersedia juga perlu dipertimbangkan.

Perhatikan cara bank menghitung hari

Sebagian simulasi deposito menggunakan formula berdasarkan jumlah hari, bukan sekadar membagi bunga tahunan menjadi 12 bagian. BCA mencantumkan contoh dengan formula berdasarkan 30 hari dan 365 hari, sehingga pengguna perlu memperhatikan asumsi yang digunakan saat membandingkan hasil.

Jika ingin mendapatkan angka yang mendekati pencairan aktual, gunakan jumlah hari dari tanggal penempatan hingga tanggal jatuh tempo sesuai ketentuan produk. Jangan mengganti metode perhitungan bank hanya agar hasil simulasi terlihat lebih besar.

Cara Menghitung Potongan Pajak dari Bunga Deposito

Pajak bunga deposito merupakan bagian penting dalam perhitungan karena bunga yang diterima nasabah tidak selalu sama dengan bunga bruto. Direktorat Jenderal Pajak menjelaskan bahwa bunga deposito dan tabungan termasuk objek PPh yang bersifat final, dengan tarif umum 20% dari jumlah bruto untuk wajib pajak dalam negeri dan bentuk usaha tetap.

Untuk ketentuan umum, pemotongan tidak dilakukan apabila jumlah deposito dan tabungan serta SBI tidak melebihi Rp7,5 juta dan bukan merupakan jumlah yang dipecah-pecah. Ada pula ketentuan khusus untuk kondisi tertentu, sehingga contoh simulasi konten ini menggunakan kasus umum deposito di atas ambang tersebut.

Rumus pajak deposito

Gunakan formula berikut:

Pajak deposito = Bunga kotor × 20%

Misalnya bunga kotor yang diperoleh adalah Rp500.000:

Rp500.000 × 20% = Rp100.000

Maka bunga bersih yang tersisa:

Rp500.000 − Rp100.000 = Rp400.000

Cara cepat menghitung bunga bersih

Karena 20% dipotong sebagai pajak, bunga bersih dalam contoh umum dapat dihitung dengan mengambil 80% dari bunga kotor.

Bunga bersih = Bunga kotor × 80%

Jika bunga kotor Rp1.000.000, maka estimasi bunga bersih menjadi Rp800.000. Cara ini berguna ketika Anda ingin membandingkan beberapa nominal deposito dengan cepat.

Perlu diingat bahwa pajak bukan biaya yang dapat diabaikan ketika menghitung imbal hasil. Jika hanya menggunakan suku bunga deposito tanpa memperhitungkan pajak, hasil simulasi akan terlihat lebih tinggi daripada uang yang benar-benar diterima.

Kupas Tuntas Seputar Cara Menghitung Bunga Deposito per Bulan

Apakah bunga deposito dibayar setiap bulan?

Tidak selalu, karena mekanisme pembayaran bunga bergantung pada produk deposito dan pilihan yang tersedia di bank. Ada produk yang mengkreditkan bunga setiap bulan, sedangkan produk lain dapat membayarkan bunga ketika deposito jatuh tempo.

Berapa bunga deposito Rp10 juta per bulan?

Jumlahnya bergantung pada suku bunga yang diberikan bank dan metode perhitungan hari. Sebagai contoh, dengan bunga 5% per tahun menggunakan metode sederhana 1/12, bunga kotor sekitar Rp41.667 per bulan sebelum pajak.

Berapa bunga deposito Rp50 juta per bulan?

Jika suku bunganya 5% per tahun, estimasi bunga kotor dengan metode 1/12 adalah sekitar Rp208.333 per bulan. Setelah pajak 20%, estimasi bunga bersihnya sekitar Rp166.666.

Berapa bunga deposito Rp100 juta per bulan?

Dengan asumsi bunga 5% per tahun dan perhitungan sederhana, bunga kotor sekitar Rp416.667 per bulan. Setelah potongan pajak 20%, bunga bersihnya sekitar Rp333.334.

Apakah pajak bunga deposito selalu 20%?

Untuk kasus umum bunga deposito bagi wajib pajak dalam negeri dan bentuk usaha tetap, tarif PPh final yang tercantum dalam ketentuan DJP adalah 20% dari jumlah bruto. Namun, terdapat ketentuan pengecualian dan tarif khusus untuk kondisi tertentu, sehingga status dan jenis deposito tetap perlu diperiksa.

Apakah bunga deposito dihitung berdasarkan 12 bulan?

Tidak selalu, karena beberapa bank menggunakan jumlah hari sebagai dasar perhitungan. Contohnya, BCA mencantumkan asumsi 30 hari dalam satu bulan dan 365 hari dalam satu tahun pada simulasi deposito.

Apakah bunga deposito bisa dihitung sendiri menggunakan kalkulator?

Bisa untuk membuat estimasi awal selama Anda mengetahui nominal, suku bunga, tenor, metode perhitungan, dan tarif pajaknya. Untuk mengetahui angka pencairan yang lebih akurat, cocokkan hasil kalkulator dengan simulasi resmi bank.

Kesimpulan

Cara menghitung bunga deposito per bulan pada dasarnya dimulai dari nominal dana dan suku bunga tahunan, kemudian disesuaikan dengan tenor atau jumlah hari penempatan. Setelah bunga kotor diperoleh, potongan pajak perlu dihitung agar hasil akhirnya menunjukkan estimasi bunga bersih yang benar-benar diterima.

Untuk simulasi cepat, rumus pokok × bunga tahunan × tenor/12 dapat digunakan, lalu dikurangi pajak sesuai ketentuan. Namun, jika ingin memperoleh hasil yang lebih mendekati pencairan sebenarnya, gunakan metode perhitungan hari yang ditetapkan bank dan periksa kembali suku bunga serta ketentuan produk sebelum menempatkan dana.